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Cambio de hipoteca a otro banco sin gastos


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El cambio de hipoteca de un banco a otro nunca se suele realizar sin gastos. Puede parecer que el cambio trae consigo una ventaja en cuanto al tipo de interés y la creación de una serie de facilidades a las personas con dificultades para el pago del préstamo, pero ¿puede trasladar la hipoteca a otro banco sin penalización?

Siempre recomendamos una lectura a la escritura pública en la que se pactó la hipoteca. En ella debe aparecer la comisión que debe pagar a la entidad bancaria si decide cambiar su hipoteca a otro banco.

Comisiones por cambiar una hipoteca de banco

Como comentamos, se puede cambiar el préstamo hipotecario de un banco a otro, sin que haya restricciones legales en este sentido. Además, la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, establece un límite a la comisiones que puede cobrar la entidad:

  • 0,5%  del capital amortizado anticipadamente, cuando la amortización anticipada se produzca dentro de los 5 primeros años de vida del crédito o préstamo.
  • 0,25% del capital amortizado anticipadamente, cuando la amortización anticipada se produzca en un momento posterior al quinto año.
  • Si se pacta en la escritura pública una comisión por desistimiento igual o inferior a las indicadas, la compensación a percibir por la entidad bancaria será la pactada.

Esto quiere decir que, a partir de 2007, la comisión por cancelación subrogatoria y no subrogatoria de un préstamo hipotecario no debe superar los porcentajes establecidos. No obstante, en las escrituras de fecha anterior el porcentaje de comisión fijado por el banco no tiene límite, salvo que pueda declararse abusivo.

En caso de que tenga un crédito hipotecario en lugar de un préstamo, las condiciones son distintas. Sólo podrá cambiar el crédito de banco haciendo una subrogación a otro crédito. Si quiere cambiar de un crédito a un préstamo tendrá que cancelar la hipoteca y hacer una nueva contratación.

Cancelar la hipoteca:

Además de la comisión que se paga al banco en concepto de cancelación anticipada de la hipoteca, hay ciertos gastos que debe sufragar como los de notaría y registro.

Igualmente, es conveniente solicitar al banco el documento de cancelación de la hipoteca en el mismo y el momento desde el que van a dejar de cobrarle las cuotas del préstamo y pasa a cobrárselas la otra entidad.

En realidad, lo que se produce es una subrogación de la hipoteca en otro banco, pero queremos dejar patente que con el antiguo banco ya no existe vinculación.

El notario redactará las nuevas condiciones de la hipoteca, cancelando la anterior, y en el Registro de la Propiedad se hará el cambio de escrituras.

Normalmente, de todos estos trámites se encarga la nueva entidad bancaria, pero siempre aconsejamos seguir teniendo trato con la antigua entidad por si el banco no realiza todos los trámites de forma correcta.

Condiciones de la hipoteca:

El incentivo principal para cambiar de banco es que las nuevas condiciones del préstamo hipotecario sean más ventajosas, como el tipo de interés o las cláusulas que se establezcan, y que los gastos de portabilidad de un banco a otro no sean excesivos.

El Instituto Nacional de Estadística (INE) anuncia que el interés medio de las hipotecas está bajando, por lo que es un buen momento para replantearse un cambio de banco y mejorar las condiciones de su hipoteca, pero siempre comparando y pidiendo varios presupuestos para establecer cuál se ajusta mejor a su situación.

La subrogación no permite el cambio del capital pendiente de amortizar ni el plazo de amortización, salvo que se hagan otras operaciones como la ampliación del préstamo.

Una vez que decida solicitar la hipoteca en otro banco, pida la oferta vinculante y asegúrese de leer bien la escritura y todas las condiciones de la nueva hipoteca, para evitar encontrarse con sorpresas inesperadas como una cláusula de suelo.

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3 Opiniones sobre el artículo

  1. Sandra dice:

    Al querer cambiar la hipoteca de banco quieren cobrarme una penalización exagerada. me he quejado y estoy a la espera de contestación, pero mientras todos los trámites están paralizados.

  2. Ignacio dice:

    Me han revisado la hipoteca y han cambiado el tipo de interés del IRPH. No sé cuándo volverá a cambiar el índice

  3. Attard Abogados dice:

    Tendríamos que revisar la escritura para saber el índice sustitutivo aplicable. Sin perjuicio de esto, creemos que el IRPH será sustituido por el IRS (Interes Rate Swap), aunque habrá que esperar para confirmarlo.

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