Negociar la hipoteca con el banco

Cómo refinanciar una hipoteca

Contamos paso a paso cómo refinanciar una hipoteca. No obstante, sepa que los bancos no están obligados a aceptar la refinanciación de los préstamos hipotecarios aunque el titular tenga deudas o sea previsible que va a dejar de pagar la hipoteca por no poder hacerle frente.

Refinanciar su hipoteca

1. En su propuesta usted puede presentar un plan de refinanciación para que el banco lo estudie, aportando garantías para el pago, un nuevo aval o una nueva nómina si ha cambiado de trabajo o prevée que va a encontrar uno.

Todas las garantías ayudan al banco a creer en su solvencia y, a que si amplían el plazo para devolver el préstamo hipotecario, usted va a ser capaz de hacerle frente.

2. Proponer una moratoria: es otra opción que pueden barajar con el banco. Esto consiste en que, durante un tiempo pactado, usted estará pagando solamente los intereses. Pasado ese plazo, la hipoteca se recalculará y comenzará a pagar una nueva cuota.

El problema aquí es que la cuota puede ser más alta debido al capital amortizado que no se ha ido pagando, por lo que recomendamos solicitar también la ampliación del plazo de devolución del préstamo.

Si usted se encuentra en alguna de estas situaciones y el banco le da una negativa, puede reclamar ante el defensor del cliente del banco que volverá a estudiar su propuesta y la escritura pública de hipoteca por si fuera posible tomar alguna opción.

3. Solicitar un período de carencia en el pago de la hipoteca: es cierto que los bancos por regla general no están muy dispuestos a concederlo porque supone un retraso en el pago de las cuotas sin saber si pasado el plazo de carencia se van a poder seguir pagando.

Es posible que esta cláusula se contenga en la escritura de hipoteca o que el banco la conceda si el deudor propone garantías adicionales.

Tenga en cuenta que todas las personas tienen derecho a negociar su hipoteca con el banco, aunque este no esté obligado a aceptar las propuestas. Cualquier modificación del contrato de préstamo requiere el consentimiento del banco.

4. La mayoría de bancos se han adherido al Código de Buenas Prácticas Bancarias que protege a los deudores hipotecarios sin recursos que cumplan los requisitos que allí se establecen.

Esto implica que hay ciertos casos en los que los bancos tienen la posibilidad de dar otras soluciones a los deudores antes de acudir a un procedimiento judicial.

Cumpliendo los requisitos:

– Carecer de rentas por trabajo o autónomos,
– O de bienes que puedan saldar la deuda,
– Que la cuota de la hipoteca supere el 60% de las rentas mensuales de la unidad familiar, entre otras,

El banco puede conceder:

– Una moratoria de hasta 4 años,
– Facilitarles la dación en pago de la vivienda,
– O ampliar el plazo de devolución de la hipoteca.

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