Declararse insolvente persona física

Declararse insolvente. Persona física
 
Soy profesor. Mi nómina líquida mensual está en aproximadamente 2.150 €. Debido a azares de la vida, me he metido en más deudas de las que puedo afrontar. En poco tiempo, no podré pagar mensualmente la totalidad de ellas. Quisiera, voluntariamente, presentar “concurso de acreedores” pero me dicen que es un proceso costosísimo al que no podré hacer frente. Me imagino que los acreedores me demandarán ante el Juzgado, y éste procederá a embargarme la nómina y los bienes.

Mi intención es seguir pagando deuda poco a poco, pero ajustándome al valor de la nómina; para ello los acreedores deberían ponerse en fila y saber esperar. Pero, según he oído, no se van a venir a razones por consenso mutuo razonable, y ante esta actitud me siento impotente. Me han aconsejado que retire inmediatamente todo el dinero que poseo ahora en los bancos y que lo guarde en casa para tener liquidez. Por otra parte, cuando ya no posea liquidez por pagar fielmente todos los recibos hasta la ultima hora de solvencia, ¿con qué dinero podré pagar a un abogado y a un procurador para que me representen y me defiendan? Estoy hecho un lío.

Otra cuestión es: llegado el embargo de nómina, ¿podré seguir pagando la hipoteca para no verme fuera de casa? ¿o me embargarán ésta también? Por otra parte: ¿me respetarán también los bienes mobiliarios, como el coche, etc.?

Respuesta del Experto:

 

Usted puede declararse insolvente, conforme a la Ley Concursal, mediante la solicitud de concurso voluntario ante el juzgado de lo mercantil. Puede ser una insolvencia actual o inminente.

Es cierto que es un procedimiento costoso pero que le permite refinanciar la deuda o acceder a negociaciones con sus acreedores, además puede presentar una propuesta de liquidación o convenio para efectuar el pago de las deudas en otro plazo.

Si son los acreedores los que solicitan el pago, pueden hacerlo también declarándose el concurso y, en ese caso, se llama concurso necesario, o pueden hacerlo de forma individual mediante demanda de reclamación de cantidad.

En cualquier caso, deberá hacer usted un inventario de sus bienes. ¿Qué pasa si retira todo el dinero que tiene en los bancos? Evidentemente, va a ser sospechoso. El juzgado puede pedir un extracto del movimiento de sus cuentas y va a ver que las a dejado a cero precisamente para que no se las embarguen.

En cuanto a la nómina, sólo es embargable a partir del salario mínimo interprofesional, que ahora está en unos 650 euros.

El orden del embargo es el siguiente:

1.º Dinero o cuentas corrientes de cualquier clase.

2.º Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.

3.º Joyas y objetos de arte.

4.º Rentas en dinero, cualquiera que sea su origen y la razón de su devengo.

5.º Intereses, rentas y frutos de toda especie.

6.º Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.

7.º Bienes inmuebles.

8.º Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.

9.º Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

Si deja de pagar la hipoteca, al final le embargarán la vivienda. Si sigue pagándola y puede hacer frente a las deudas con los demás bienes que tenga, el inmueble es casi lo último que se embarga. El problema es que el banco se convertirá en otro acreedor.

No espere a no tener nada de dinero para contratar a un abogado. Busque un abogado experto en concursos o en embargos, que pueda encauzar su problema de la mejor manera posible, para no llegar a extremos.

Pídales a sus acreedores, si no lo ha hecho todavía, una refinanciación de las deudas. Muy pocos bienes son innembargables. Eso sí, antes le embargarán una segunda vivienda que su vivienda habitual y antes los muebles, como el vehículo, que los inmuebles. Pero todo ello en cuantía suficiente para hacer frente al pago de las deudas.

Attard Abogados.

28 comentarios en “Declararse insolvente persona física”

  1. Es un proceso largo, sobre todo eso. Yo lo conseguí y me alegro de que informéis sobre ello. Que la gente no tenga miedo de declararse insolvente si es lo que toca.

  2. Si una persona es insolvente y a mi me debe una vivienda que maneras habría de que pague su deuda. Muchas gracias.

  3. Los deudores responden con sus bienes presentes y futuros. Si ahora no tiene, puede que en el futuro sí. Ahora bien, ¿merece la pena hacer la reclamación de cantidad sabiendo que no tiene bienes o puede esperar? depende de varios factores: que pueda enterarse de que ha encontrado trabajo o que tiene algún bien en propiedad, por herencia o donación, o de la fecha en que prescriba la deuda y si debe hacer la interrupción para que no pase el tiempo.

  4. Hola tengo unas cuantas preguntas hoy he recivido una citación para el juzgado de sabadell y la citacion es civil. No entiendo nada pero bueno, estoy preocupada porque hace un tiempo que tuve que dejar de pagar un curso de ceac y debo 1200€. Yo no tengo paro ni ayudas hace un año mas o menos y mi pregunta es tendría que pagar costas del juicio y además la deuda. No tengo bienes ningunos. Agradecería que alguien me contestara gracias

  5. Hay que ver porqué la han citado. Si es por una deuda y esta no ha prescrito pueden llegar a embargarle para cobrarla pero el proceso es mucho más, llámenos para que la informemos mejor.

  6. Si soy autonomo y ahora estoy de baja cobrando el subsidio, y dentro de poco puedo ser insolvente, me pueden embargar la cuenta o lo que cobro de la baja, siendo titular de la cta.
    Si soy insolvente y estoy como autorizado en la cta., puedo pagar el autonomo y seguir cobrando el subsidio de la baja.
    Gracias por la ayuda que podais darme.

  7. Sí pueden embargársela para hacer frente a las deudas cuando esté como titular o como cotitular. En las que esté como autorizado no. En principio se entiende que ese dinero no es suyo, salvo mayor abundamiento.

  8. Mi problema es que tengo una cuenta pendiente con Hacienda, en la que no he puedo hacer frente por problemas economicos al estar sin trabajo durante años, ahora me ha llegado un recibo de Bankia donde me comunican que la cuenta me la embargado, cuando esa misma cuenta esta embargada por los Juzgados por una deuda con un Banco.Mi pregunta ha estos problemas es, si puedo declararme insolvente y las consecuencias. Debo aclarar que no tengo bienes, ni materiales, ni economicos. En estos momentos sigo sin trabajo y sin ninguna clase de ayudas o prestaciones. Quisiera saber tambien si tengo alguna ayuda social me la podrian embargar toda.

  9. Debido a problemas economicos me he metido en mas deudas de las que puedo pagar. Soy trabajadora indefinida con 1200€. Pago un coche de 280. Y del resto de deudas 350€. Me gustaria refinanciar las otras deudas sin el coche pero no lo consigo por el ratio que tengo de endeudamiento. Que puedo hacer? Es que me encuentro en una situacion ya insostenible. Agradeceria su ayuda.

  10. Puede buscar un aval o aportar garantías pero nadie está obligado a aceptárselas, ya estemos hablando de un banco o de una empresa de crédito.

  11. Gracias por el apunte Yolanda. Se nos había pasado Jose Luís, lo sentimos. Siempre agradecemos los comentarios e intentamos responderlos todos en cuanto podemos, sin embargo, esta web no se dedica a responder consultas legales gratis, al contrario. Somos abogados cualificados y por ello ponemos a disposición de todos los usuarios que requieran nuestros servicios tanto las consultas por teléfono como por email, a través de las que, adenmás, se da respuesta inmediata o en un plazo máximo de 24 horas y que está abiertas para Jose Luís y para todo el que quiera utilizarlas. Gracias de nuevo!

  12. Puede iniciar los trámites para declararse insolvente si realmente no cuenta con ningún dinero, pero si se declara finalmente insolvente o no dependerá del Juez a la vista de sus ingresos, deudas, perspectivas de trabajo, desempleo, etc. Son muchos los requisitos a observar. Por otra parte, hay un mínimo inembargable (también para las ayudas) que es el correspondiente al SMI. Las diligencias de embargo sin notificación no están aceptadas por la Ley 30/92 por lo que podría intentar recurrirlas. Además, los acreedores normalmente tienen que ponerse a la cola, salvo que un Juez fije por porcentajes cuánto ha de corresponder a cada uno. No pueden hacerse dos embargos sobre la misma cantidad.

  13. Soy una mujer de 50 años con una discapacidad reconocida del 74% por la que percibo 365€ + 106€ adicionales de una PNC.
    Hace más de un año que me ha sido imposible hacer frente a los 521€ de alquiler de una VPO de 48 metros cuadrados que me fue concedida por mi discapacidad hace 5 años.
    Cuando la solicité el único ingreso económico era el de mi marido ya que la PNC me fue concedida despues.
    Hace aproximadamente 4 años mi marido que ahora tiene 51 años se quedo en el paro, al tener una deuda de cantidades su nomina estaba embargada por lo que al empezar a cobrar el subsidio le fue embargada la parte proporcional siendo de poco mas de 800€ los ingresos que generaba.
    Viendo que se iba agotando el paro y no encontraba trabajo decidimos cojer un negocio de hosteleria para salir adelante.
    Dicho negocio (bar) era una scp de unos conocidos de la cual uno de los socios queria desvincularse.
    Dicha scp era de 2 hermanos al 50%.
    Nos ofrecieron vendernos el 80% del 100% de la sociedad por poco mas de 2000€ y explotarla al 100%.
    Ante la situacion en la que nos encontrabamos (bastante precaria) accedimos si muchas preguntas (error monumental por nuestra parte)
    Asi que mi marido se dio de alta de autonomo, licencia fiscal etc, para trabajar legalmente.
    Poco nos imaginabamos las consecuencias de esa decision, ya que practicamente desde el minuto cero dicho negocio no solo no genero apenas beneficio ( solo daba para cubrir gastos y comer) si no deudas a las que tenemos que hacer frente ( agencia tributaria, autonomos, de lo cual no podemos desvincularnos por existir deuda con dichos estamentos)
    Por lo que hace mas de un año como ya le comentaba al principio nos fue imposible pagar la renta de alquiler de nuestra vivienda.
    Hace aproximadamente 3 semanas decidimos cerrar el negocio para evitar generar mas deuda e intentar conseguir un empleo por cuenta ajena.
    Harto dificil por la situacion del pais y sobre todo por la edad que tenemos( somos invisibles despues de los 40)
    Despues de haber perdido el unico ingreso que teniamos ( bar) ( ya que mi PNC apenas da para cubrir los suministros de la vivienda pero no el alquiler)
    Nos encontramos sin ningun tipo de ingreso ya que un autonomo por lo visto no tiene derecho a subsidio.
    Se que en cualquier momento el SAREB al que pertenece el edificio reclamara la deuda de los alquileres.
    No se si ante la situacion tenemos algun tipo de ayudas o manera de renegociar los alquileres ya que nuestra intencion es pagar pero la situacion nos lo impide.
    Me han hablado de declararnos insolventes pero eso es otro incoveniente ya que por lo visto ( no se si es asi) para realizar dicho tramite no podemos solicitar abogado de oficio por el alto coste.
    Asi que esto se convierte en un circulo vicioso.
    Como vamos a pagar un abogado si no tenemos ni para comer?
    Ningun banco nos da un credito para cubrir lo que debemos sin nominas ni avales ya que mi PNC es ridicula.
    Estamos ante una situacion desesperada.
    Que podemos hacer?
    Donde podemos acudir para realizar unos tramites que tampoco estamos seguros que acepten los del ” banco malo”?
    No se si mi exposicion de los echos ha sido lo suficientemente clara, ya que entiendo que son varias cosas las que se mezclan.
    Agradeciendo de antemano.

  14. Son muchas preguntas a analizar, contrate una consulta por email para que un abogado le responda a todas estas cuestiones, gracias.

  15. Quería hacerles la siguiente consulta, la compañía del seguro de mi moto me reclama unos gastos de 150000 euros por un accidente que tuve con una amiga yo di alcoholemia 0,59 y esa cantidad es por la indemnizacion de mi amiga y los servicios médicos. Yo soy autónomo de una s.l. Que apenas tiene beneficios 600 euros al año, no tengo propiedades ni dinero sólo el trabajo de mi empresa para un sueldo. La empresa tiene 1800 euros de acciones un camión de 25 años un coche y un carro y mío es el 50/ por ciento si me denuncian por el juzgado cree usted que me nombrará el juez insolvente?

  16. Soy Jubilado de 63 años, al tener que cerrar mi trabajo por falta del mismo.
    Cobro una Pensión de Jubilación de 730,-€ de por vida
    Tengo 3 Créditos pequeños con tres entidades, en total 23.000,-€
    Hasta el dia de hoy he cumplido con mis obligaciones, pero ya desde el proximo mes me es absolutamente imposible pagar, pues una vez descontado alquiler vivienda-agua-luz-gas me quedan 230,-€ para comer
    Que puedo hacer
    No tengo ninguna propiedad, ni cuentas corrientes.

  17. Insolvente es la persona que carece de rentas y cuya situación se va a mantener a largo plazo o que prevé que la quiebra será inminente. Puede solicitarlo, pero no creemos que le concedan ese status de acuerdo con lo que nos ha contado. Además, esa situación depende de otros factores como la formación, la edad, posibilidades laborales, etc.

  18. Puede solicitar a las entidades un calendario de pagos, es mejor llegar a un acuerdo, pero si no fuera posible, lo más probable es que llegue a juicio y se le embargue parte de la pensión (si es lo único que tiene).

  19. Buenas, tengo una nomina de 1134 y me he metido en 7/8 prestamos, y a parte minicreditos, los he ido pagando como he podido pero este mes dejare de pagar, tengo dos hijas y vivo en pareja. Mi pareja no lo sabe claro. ¿Me declaro insolvente? No se que hacer.

  20. Hola ,en enero de 2007 fui a una imobiliaria para comprar un piso , me han dicio que tiene uno y tengo de pagar 1500e al mes .si le compro me va dar un otro prestamo personal de 20000e para poder pagar la hipoteca un años y luego van hacer la reunificacion de las deudas y me bajaran las cuotas.Dicio y hecho ,le compre el piso ,hemos seguido pagando un años ,Despues de un años me paso a imobilliaria para preguntar de reunificacion que no puede pagar mas .Desde ahii ,me han dicio que no puede hacer nada ,que ningin banco no quire hacerlo ,entrmos en las crisis nosotros seguimos pagando hasta 2009 cundo hemos hablando con el banco para hacer una ampliciacion ,asi que ne han bajado a1250e las hipoteca,Con las prestamo personal hemos pagando hasta 2010 a345e al mes cuando me quedo sin trabajo.Antes de comprar el piso tenia otro prestamo preconcedido de santander,.Esto prestamo le hemos pagando hasta 2012 275e al mes cuando no tenia ningun ingreso ,me quedo sin trabajo sin paro sin nada. Desde ahii tres años he pedido la ayuda de cruz roja para pagar luz gas ,a ayutamiento Ahorra estoy recibiendo una ayuda RAI DE 426E hasta AGOSTO , .Mi esposa tiene una nomina de 300e al mes.Ne han metido en juicio las dos bancos con prestamo personale ,la hipoteca seguimos pagando porque trabaja mi hijo y tenemos los juntos las hipoteca y con tres avalistas mas .Puedo pedir un avagado de oficio para que me quedo en insolvencia que no puedo hacer frente las deudas) Gracias.

  21. tengo un juicio por lesiones en donde tengo que pagar alrededor de 8000 euro, al declararme culpable , en donde así dicta la sentencia , el asunto es que ahora no tengo dinero , para pagar al afectado, puedo declararme insolvente al no tener trabajo.y así evitar el pago de la indemnización y pagarla en un futuro lejano.

  22. hace mas de un año que firmamos la ratificación del acuerdo de deuda con el casero de un negocio que tuve pero sigo sin trabajar y no e echo los ingresos después de un año no me a vuelto a denunciar por no cumplir el acuerdo. puede todavía ir al juzgado y pedirlo, o después de un año ya no puede

  23. Hola tengo un problema de deudas que adquirí con el arrendatario de un local y me gustaría saber si teniendo un contrato de 4h y no superando los 650 euros me pueden quitar algo. Gracias

  24. Vivo sola, cobro 786,62 (de los que el 75% largo de va en deudas, apenas llegó para comer) de una pensión por discapacidad (de la que tengo el 65% reconocida) no tengo familia que pueda ayudarme o similar. CaixaBank me reclama 1875€ de un préstamo, que no es que me niege a pagar es que no puedo hacerlo en estos momentos. Podrían encargarme la pensión? (Connlonque tampoco podria pagar el piso de alquiler donde vivo ni mis otras deudas. Me declararian insolvente en caso de juicio?
    Gracias

  25. Hola, necesito que me asesoren sobre este tema. Mi ex-marido, se supone que es insolvente pero no es así. Trabaja de comercial de productos chinos y vende en bazares. Pero ni cotiza ni paga nada a hacienda, todo lo hace en negro.Me debe una buena cantidad de dinero pero no sé que puedo hacer para denunciarlo ni donde debo ir. Muchas gracias.

  26. Hola tengo una deuda con union fenosa de 980€. No trabajo desde hace 5 años, y ahora estoy cobrando el RAI (426€) Y tengo una hipoteca al 50% con mi pareja que me pidieron k firmasemos los dos porque si no, no nos concedian, al pedir un dinero de mas sobre la que tenia mi parej ¿Me puedo declarar insolvente? ¿Que me puede pasar con el subsidio? La casa esta a nombre de mi pareja! No poseo bien ninguno. Y para mas la deuda fue por ayudar a un inquilino del antiguo bar de mi pareja y su ex,…para que habriera pronto el negocio…yde burro confie en el para k cambiase la titularidad pero no lo hizo. Esta denunciado por el ex de mi pareja. Lo dicho, ¿me puedo declarar insolvente? ¿Que me puede pasar? Espero su respuesta, gracias.

  27. Soy pensionista tengo varias deuda a las que no puedo hacer frente, tengo la pension embargada por el importe maximo que se me puede embargar por una deuda con hacienda, el resto de acreedores para cobrar se van poniendo por turno en cola y cada vez que termine de pagar una deuda , pasara ha cobra el siguiente ? Es asi no tengo bienes?
    Gracias

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