Hipoteca inversa para mayores de 65 años - Attardabogados.com

Hipoteca inversa para mayores de 65 años


hipoteca inversa

La hipoteca inversa está regulada en la Ley 41/2007, de 7 de diciembre de Regulación del Mercado Hipotecario, de regulación de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia, que  introduce en la legislación española un préstamo especial que ya se venía utilizando por los bancos y que tiene carácter hipotecario.

La hipoteca inversa permite a las personas mayores de 65 años obtener una financiación mensual a cambio de ofrecer su vivienda en garantía.

Tanto la hipoteca flotante como la hipoteca inversa se acogieron con mucho entusiasmo pero, en este momento, los bancos no quieren hacerse con más inmuebles y han caído últimamente en desuso.

Solicitar la hipoteca inversa

Para constituir una hipoteca a favor de una entidad bancaria o de una compañía aseguradora, tanto el acreedor como el solicitante deben cumplir varios requisitos:

  • El interesado debe ser propietario titular de un inmueble que constituya su vivienda habitual. Puede haber 2 titulares, como por ejemplo, un matrimonio.
  • La vivienda tiene que estar libre de cargas.
  • El solicitante debe tener 65 años o más, o estar afectado por una dependencia grave.
  • Con respecto al acreedor hipotecario, que normalmente es un banco, tiene que ser el único que grave la propiedad.
  • El ejercicio del derecho del banco sobre la vivienda (cobro de la deuda) se pospone hasta el fallecimiento del beneficiario.
  • Mientras tanto, el banco se compromete a pagar a esa persona una mensualidad, una renta vitalicia, o una cantidad de dinero.
  •  No obstante, la hipoteca inversa puede finalizar en cualquier momento solicitando su cancelación.
  • La ejecución de la garantía o el levantamiento de la hipoteca se realizarán por parte de los herederos.

En todo caso, existe el deber de información por parte del acreedor, pues el solicitante debe saber lo que está firmando ya que quizás por su edad, o por otros motivos como la dependencia, no tenga el conocimiento suficiente para obligarse. Siempre aconsejamos que en estos casos cuenten con un abogado.

Cuánto paga el banco:

La cantidad mensual que paga el banco dependerá del valor de la vivienda y de la edad de la persona que vaya a constituir la hipoteca. Esos son los 2 factores más importantes a tener en cuenta.

Lo primero que se hace es tasar la vivienda para saber el importe mensual que se va a dar a la persona mayor según su valor. No olvidemos que el banco también cobra intereses en este tipo de hipotecas.

Una vez tasada la vivienda y sabiendo la edad del solicitante, obtenemos las siguientes condiciones:

  • La cantidad mensual es fija, no se actualiza conforme al Índice de Precios al Consumo (IPC).
  • Se establece una esperanza de vida del beneficiario, pero si se sobrepasa, el banco seguirá pagando una renta vitalicia hasta el fallecimiento.
  • En todo caso, el beneficiario no tiene la obligación de devolver el dinero que le presta el banco mensualmente. La obligación en este caso recae en los herederos.
  • Los herederos pueden pagar la deuda de diferentes formas:
    • Pueden vender la vivienda para pagar el importe de la deuda y quedarse con el beneficio que hubieran obtenido en la venta.
    • Pueden entregar la vivienda a cambio de saldar la deuda.
    • También pueden quedarse con la vivienda y pagar la deuda con su dinero o suscribir una hipoteca para el pago.
  • Además, las cantidades percibidas mensualmente no están sujetas al IRPF. En cambio, la renta vitalicia por superar la esperanza de vida sí está sujeta y hay que declararla, pero con importantes ventajas fiscales.

Estas hipotecas surgieron en un tiempo muy diferente a éste, en el que a los bancos no les importaba cargarse con fincas o pisos. Pero en la actualidad, las entidades bancarias y cajas de ahorros han tenido que ejecutar muchas hipotecas y están cargados de bienes inmuebles, por lo que las hipotecas inversas son menos atractivas y puede ser difícil conseguir su concesión.

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5 Opiniones sobre el artículo

  1. Luis dice:

    Soy heredero y mi padre tenía una hipoteca inversa firmada con el banco. El banco quiere que le demos la casa en pago de la deuda, pero nosotros queremos quedarnos con la casa y pagarle. ¿podemos hacerlo o estamos obligados a dársela al banco?

  2. Attard Abogados dice:

    No están obligados a dar la casa, salvo que así se haya pactado en el contrato que firmó su padre con la entidad bancaria. En caso contrario, pueden saldar la deuda pagándola.

  3. Santi dice:

    Mis hermanos y yo hemos asumido en herencia una hipoteca inversa. Los intereses son muy altos, casi abusivos, mientras el banco nos exige que sigamos pagando. Cómo podemos quitarnos esta obligación.

  4. Attard Abogados dice:

    En cuanto a los intereses, es necesario ver la escritura de la hipoteca. Para quitarse la obligación deben pactar con el banco una forma de resolver la hipoteca.

  5. Ricardo dice:

    El seguro de vida que te obligan a contratar con tu hipoteca lo que cubre es el pago de las cuotas que queden por pagar en caso de fallecimiento, o eso hace el mío. No tiene nada que ver con un seguro de vida tradicional. Son recomendables sobre todo en el caso de hipotecas con dos titulares (una pareja), ya que en estos casos si uno fallece el otro no debe hacerse cargo de la totalidad de la deuda. ¿Qué opinan sobre este tema? me interesa bastante.

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