Qué pasa si el banco vende mi hipoteca

Nos encontramos ante la figura legal de cesión del crédito o titulización de un préstamo, que significa que el banco puede vender la hipoteca de sus clientes a un tercero. ¿Qué pasa en estos casos?

Un fondo de inversión ha comprado mi hipoteca

¿A quién debo mi hipoteca? Es la pregunta que se hacen muchos usuarios y consumidores españoles en los últimos años a raíz de la crisis. Los bancos han vendido paquetes de hipotecas a distintos fondos o entidades u otras empresas y, muchas veces, a los denominados fondos buitres.

Esta es una práctica contemplada en La Ley Hipotecaria, que dice que el crédito puede cederse, mediante escritura pública e inscripción en el Registro de la Propiedad, de acuerdo con lo dispuesto en el Código Civil.

En este sentido, el Código Civil dice que la cesión del crédito solo surte efectos frente a terceros desde que se realice por escrito, en documento público.

Para el deudor de la hipoteca, las condiciones del crédito hipotecario no cambian. La deuda sigue vigente, así como el plazo en que debe devolverla, la amortización, los intereses o las comisiones.

Lo que cambia es la figura del acreedor. En lugar del banco, el deudor hipotecario tendrá que pagar al nuevo acreedor, que es quien haya comprado la hipoteca.

El mayor problema surge cuando hay un impago.

¿A quién se le debe esa hipoteca? ¿El acreedor puede pedir la ejecución hipotecaria? El deudor debe saber a quién le debe ese dinero y con quien tiene que negociar la deuda.

La posible cláusula que puede encontrarse en la escritura pública sobre la renuncia de los clientes a ser notificados en caso de cesión de su hipoteca, es una cláusula, que no se ha negociado individualmente, y podría ser atacable legalmente por abusiva.

Además de la jurisprudencia y de otras leyes aplicables al respecto, ya el Texto Refundido que regula la Ley para la defensa de los consumidores y usuarios califica como abusiva la imposición de una renuncia o limitación a los derechos del consumidor.

Derecho de retracto en la venta de hipoteca:

¿Debe pedir permiso el banco a su cliente para vender el crédito? No, pero debe notificárselo en caso de que el préstamo hipotecario esté siendo objeto de un procedimiento de ejecución judicial.

Así lo establece el Código Civil, que permite al deudor extinguir la deuda en el plazo de 9 días, por el mismo precio por el que se le ha vendido al fondo.

Esta es la situación con los créditos litigiosos, aunque normalmente el deudor que tiene un impago no cuenta con el dinero para hacer frente a la deuda, pero tiene la opción de realizar una reclamación judicial en caso de que el banco vendedor no respete sus derechos.

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