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Cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca


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Recibimos numerosas consultas legales sobre los seguros de vida asociados a la hipoteca, por lo que con este post nuestro abogado experto quiere aclarar algunas preguntas frecuentes como la obligación de contratarlo o su tributación en la renta.

Seguro de vida obligatorio con la hipoteca

Legalmente no existe obligación de tener contratado un seguro de vida cuando se suscribe la hipoteca. Con respecto a la vivienda, la única obligación existente es contratar un seguro contra incendios.

Cosa distinta es que el banco ponga como condición para conceder la hipoteca el contratar un seguro de vida con ellos. En tal caso, puede comparar varios bancos (incluyendo los intereses que le cobran y las obligaciones que acepta en la firma de la escritura pública).

Es decir, se establece una obligación contractual pero no legal. No obstante, habrá que estar al caso concreto para determinar cuándo pueden ser cancelados los seguros adicionales contratados (daños, hogar, vida).

Si decide contratar la hipoteca, debe tener en cuenta si se produce algún tipo de bonificación por la contratación de seguros vinculados a la misma o si puede cancelarlos pasado un año.

Qué cubre el seguro de vida:

El seguro de vida cubre el fallecimiento del asegurado, se trata de un seguro de riesgo. Por lo tanto, cuando éste fallezca, se abonará la indemnización al beneficiario (que no tiene por qué ser el heredero).

El seguro queda registrado en el Registro de seguros de vida del Ministerio de Justicia, por lo que cualquier heredero o persona puede preguntar con el certificado de fallecimiento si existe tal seguro.

También pueden añadirse diferentes coberturas como incapacidad o desempleo, que ya dependerá del acuerdo al que llegue el cliente con el banco.

Seguro de vida en el IRPF:

En cuanto a su vinculación con la hipoteca, solo podría desgravarse como mayor inversión en la vivienda habitual si el banco obligara a contratarlo en la escritura pública del préstamo hipotecario, y siempre y cuando pueda aplicarse la deducción por vivienda habitual.

Para el beneficiario del seguro de vida, si es el mismo que el tomador y quiere realizar el rescate, la indemnización tributa en el IRPF, como rendimientos del trabajo.

En todo caso, para saber la forma de tributación, habrá que estar a si se va a cobrar en un pago único, en forma de capital o como renta.

En cambio, si el beneficiario es distinto del tomador y cobra la inmdenización por fallecimiento del asegurado, tributará en el impuesto sobre sucesiones.

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2 Opiniones sobre el artículo

  1. Mariano dice:

    Buenas tardes.

    Creo que, a la hora de hablar de las consecuencias fiscales del seguro, se puede incurrir en cierta confusión al mencionar un posible rescate, ya que creo que tal posibilidad estaría descartada por la misma naturaleza del seguro, en el que el fallecimiento del asegurado es la contingencia que genera el derecho al pago de la indemnización.

    Por otro lado, y en aras a una mayor protección del consumidor, creo sería conveniente mencionar la tendencia mostrada últimamente por las entidades financieras de tratar de imponer seguros de vida de prima única, en los que se cobra por adelantado la prima correspondiente a varios años, quedando el seguro sin efecto una vez transcurridos esos años. De esta forma, la entidad financiera se embolsa de una vez la comisión correspondiente a una prima elevada y evita la posibilidad, en caso de que se renueve cada año, de que el cliente cancele el seguro una vez transcurrido el primer año.

    Saludos.

  2. Attard Abogados dice:

    Por supuesto, se puede rescatar un seguro de vida. Se trata de rescindir el contrato y es una facultad de todo tomador. Luego habrá que estar al caso concreto, a lo que se ha firmado y estudiar la documentación. En cuanto a lo demás, muy interesante. Gracias por el aporte!

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